Jak poprawić swoją wiarygodność w bankach? - ebook

Wstęp

Jeśli sięgnąłeś po ten poradnik, to jestem przekonany, że jesteś z jedną z wielu osób, które w ostatnich latach wpadły w mniejsze lub większe kłopoty związane z finansami, przez co walczysz jeszcze z przeszłością i pozostałościami po złych decyzjach.

Spokojnie to nie koniec świata, wystarczy tylko wprowadzić teraz kilka zmian i już niedługo będziesz na prostej, co z pewnością da Ci dużą satysfakcję i spokój oraz bezpieczeństwo finansowe.

Ten poradnik stworzyłem dla osób, które z powodu własnych błędów, lub w następstwie sytuacji losowych popsuły sobie historię kredytową w ostatnich latach, a teraz mają problem z normalnym funkcjonowaniem na rynku finansowym, pomimo tego, że obecnie są już poza tym wszystkim.

Liczę na to, że wyciągnięte wnioski sprawią, że unikniesz już takich zagrożeń, ale wiem też, że banki nie tak łatwo zapominają o potknięciach swoich klientów. W związku z tym oddaje w Twoje ręce moją wiedzę, na temat tego, jak poprawić swoją sytuację w BIK i stać się dla banków znowu wiarygodnym partnerem.

— Być może miałeś kiedyś opóźnienia w spłatach?

— Masz negatywne wpisy w bazach, które przeszkadzają Ci w uzyskaniu finansowania?

— Może dostajesz odmowy w bankach, a nie wiesz co jest przyczyną?

— Zastanawiasz się, jak poprawić swoją zdolność kredytową?

— Chcesz niedługo starać się o kredyt hipoteczny, ale obawiasz się, że możesz nie dostać kredytu, bo miałeś kiedyś problemy ze spłatą zobowąizań?

Ten poradnik jest dla Ciebie.

Za chwilę dowiesz się jakie są najczęstsze przyczyny odmów w bankach, jak sprawdzić BIK oraz go poprawić, a w końcu polepszyć zdolność tak, aby mieć jak najwięcej szans na uzyskanie finansowania.

Poprawisz swoją sytuację w BIK i wiarygodność w bankach. Dzięki temu zaoszczędzisz mnóstwo pieniędzy, które wyciągnęli by od Ciebie “doradcy”, oraz ostatecznie zyskasz też w banku — bo lepszy klient ma zawsze lepsze warunki finansowania i tańszy kredyt (różnice na samej prowizji mogą sięgać 15 %), a Ty chcesz przecież być już wkrótce lepiej postrzegany w bankach :)

Oczywiście ważne będzie podjęcie przez Ciebie odpowiednich działań zaraz po przeczytaniu poradnika. Proponuję więc podejść do tego na poważnie i jeśli tylko możesz od razu wykonać jakieś kroki, które tu przedstawiam, to zrób je jak najszybciej. Im dłużej zwlekasz tym dłużej blokujesz sobie drogę do lepszej sytuacji. Mam dość już klientów, którzy narzekają na swoją sytuację, czy na banki, a łatwo mogli by poprawić swoją kondycję finansową i ocenę w bankach. Chyba nie chcesz być jednym z takich narzekaczy? Wszystko nadal jest w Twoich rękach!

Jeśli jesteś więc gotowy, to zapraszam do działaniaCo to jest BIK, scoring i jak to wszystko działa?

Poprawę swojej finansowej wiarygodności trzeba zacząć od najważniejszego elementu, a więc od Twojej historii kredytowej i oceny w BIK.

Zatem na początek kilka informacji o tym czym właściwie jest i jak działa BIK, oraz co to jest scoring i co na niego wpływa.

BIK czyli Biuro informacji Kredytowe powstało w 1997 roku z inicjatywy banków zrzeszonych w ZBP (Związek Banków Polskich) i od początku jego zadaniem było zbieranie i przechowywanie informacji otrzymanych od banków i firm pożyczkowych (od niedawna) o historii spłat wszelkich zobowiązań zaciągniętych przez klientów — pożyczek, kredytów, kart i limitów.

Ma to kluczowe znaczenie dla późniejszej oceny ryzyka udzielenia Tobie kredytu. Dla banków baza miała być źródłem informacji, o tym czy dany klient jest solidny, czy nie jest niewypłacalny w innych instytucjach, a dodatkowo na podstawie zgromadzonych danych działy ryzyka mogły opracować modele oceny klientów oparte na statystykach spłacalności zobowiązań.

BIK to oczywiście nie lista dłużników, jak wydaje się wielu osobom, ponieważ nie zawiera wyłącznie negatywnych wpisów i informacji, natomiast są tam dane dotyczące wszystkich zobowiązań kredytowych, zarówno tych dobrze jak i źle spłacanych. Dobrze spłacane pomagają budować wiarygodność klienta, a te które źle spłacasz zamykają Ci drogę do kredytów i rynku finansowego.

Dane w BIK widnieją tak długo, na jak długo wydałeś na to zgodę przy zaciąganiu kredytu. W większości wypadków jest to zgoda udzielona na okres 5 lat po spłacie zobowiązania, którą można wycofać wcześniej, jednak w przypadku opóźnień powyżej 90 dni dane te mogą być przetwarzane nawet bez Twojej zgody. Co ważne sama spłata zobowiązania, oraz zamknięcie danej umowy nie sprawia, że dane tego zobowiązania zniknęły z BIK. One są nadal widoczne, w sekcji zobowiązań zamkniętych i mają wpływ na Twoją ocenę w BIK i bankach.

BIK jest technicznie tylko i aż wielką bazą danych, bo to banki przesyłają tam na bieżąco dane, a więc umieszczają wpisy, oraz je usuwają, czy też aktualizują w miarę postępu spłacania danego zobowiązania. Obecnie dane są aktualizowane przez banki średnio dwa raty w tygodniu, a przez parabanki raz na tydzień.

BIK stworzył specjalne algorytmy do tego, aby obliczać na podstawie zgromadzonych danych na temat danej osoby tak zwany scoring BIK, co pozwala na przedstawienie solidności klienta w łatwej do porównania i analizy skali liczbowej. Scoring to w dużym skrócie Twoja ocena w BIK wyrażona w punktach lub procentach w zależności od raportu i sposobu prezentacji wyniku.

Właśnie ta ocena pokazuje jakim klientem w ocenie instytucji finansowych jesteś obecnie, oraz jak wyglądała Twoja przeszłość związana z finansami i produktami bankowymi, z uwzględnieniem tego, jak spłacałeś kredyty, jak często składałeś zapytania oraz ile masz zobowiązań obecnie.

Dla systemów bankowych często jest to też kluczowy czynnik oceny Twojej osoby, jako potencjalnego kredytobiorcy przy wnioskowaniu o kredyt. Wiele banków z automatu odrzuca wnioski klientów z punktacją w BIK poniżej pewnego progu, ponieważ opierają się o systemy bankowe, z zaszytymi algorytmami oceny ryzyka. W takim przypadku żaden analityk nie ogląda wniosku, więc możesz z automatu otrzymać odmowę, bo system stwierdzi, że Twoja ocena w BIK jest za słaba na ten moment — bez żadnej możliwości negocjacji, czy wytłumaczenia.

Przyjmuje się, że punktacja poniżej 420 pkt lub 50 % to już dość słabo, powyżej 470 lub 60 % to względnie dobrze, a ponad 500 i 70 % to bardzo dobrze. Oczywiście sama punktacja to nie wszystko, jednak jak wspomniałem w wielu bankach od tego zacznie się sprawdzenie klienta.

Jeśli natomiast miałeś kiedyś problemy ze spłatą rat, windykację, egzekucję, czyściłeś swój BIK, lub po prostu nie korzystałeś jeszcze z kredytów to prawdopodobnie nie masz scoringu — punktacja w BIK nie naliczyła się jeszcze, lub została wyzerowana. Aby to zmienić trzeba od nowa zacząć budować historię kredytową, na przykład poprzez skorzystanie z prostego produktu ratalnego (nie chwilówki) i spłacanie go regularnie, co najmniej 6 miesięcy.

Ważne! Chwilówki nie budują scoringu i oceny w BIK. Mało tego, nawet kredyty, pożyczki ratalne, które spłacasz mniej niż 6 miesięcy nie pomogą w takim wypadku. Należy się nastawi na produkt ratalny, lub limit z którego będziesz aktywnie korzystać minimum 6 miesięcy. Ocena punktowa nalicza się bowiem po co najmniej 6 spłaconych ratach, nie wcześniej. Inne rozwiązanie na pusty BIK opiszę w późniejszej części poradnika.

Na scoring w BIK wpływa wiele czynników, z których część jest oczywista ale o niektórych nie wiemy, bo są one „zaszyte” w systemie, a samo Biuro Informacji Kredytowej ich nie ujawnia. Te najważniejsze i podstawowe kwestie to jak można się łatwo domyślić regularność spłat ( nawet drobne, ale regularnie powtarzające się opóźnienia mają duże znaczenie), ilość zobowiązań jakie posiadasz, suma zobowiązań i sald do spłaty, szybkość zadłużania się ( jeśli np. co miesiąc bierzesz nową pożyczkę, chwilówkę) i zapytania kredytowe, czyli Twoje wnioski o kredyt/pożyczkę a w zasadzie ich ilość w ciągu miesiąca, kwartału i roku.

Negatywne wpisy z przeszłości czyli kredyty i pożyczki już zamknięte i spłacone oczywiście też są widoczne w BIK, dopóki nie zostaną przesunięte do sekcji statystycznej, co dzieje się automatycznie po 5 latach, lub w wyniku korespondencji z bankiem — więc do tego momentu one także mają wpływ na Twoją ocenę.

Jeśli chcesz zacząć pracować nad swoim scoringiem to podstawą będzie sprawdzenie od jakiego poziomu zaczynasz. Musisz więc przeanalizować to jak banki teraz Cię widzą, najlepiej pobierając Swój BIK np. tutaj. ( www.bik.pl)

Gdybyś miał problem z analizą odezwij się do mnie :)Jak sprawdzić i czytać swój raport BIK?

Jakiś czas temu nastąpiły spore zmiany w sposobie prezentacji raportu BIK od strony klienta, który chce pobrać raport na swój temat. Zmieniono bowiem zarówno sposób prezentacji raportu — z punktowej na procentową, oraz wprowadzono także nowy panel użytkownika, czy też możliwość sprawdzenia BIK indywidualnego oraz Firmowego, jeśli prowadzimy działalność gospodarczą, w którym to widoczne są wszelkie informacje, dotyczące zobowiązań firmowych, ewentualnie rolniczych. Inaczej wygląda obecnie też kwestia sposobu, w jaki możesz sprawdzić swój raport BIK oraz koszt takiej usług.

Czy wszystkie zmiany w BIK są na lepsze?

Niestety niektóre z nich mogę ocenić raczej negatywnie, chociaż kilka plusów zdecydowanie również jest.

Do plusów zaliczyć można prostszy według mnie proces weryfikacji tożsamości klienta (przez szybkie płatności internetowe jak np. w chwilówkach czy płatnościach internetowych, plus dodanie skanu dowodu) i szybsza możliwość rejestracji.

Ładniej i bardziej nowocześnie wygląda też panel w którym widzimy możliwości nowego systemu oraz informacje na swój temat.

Oprócz danych z BIK obecnie możemy także zobaczyć informacje o nas zgromadzone w bazie BIG InfoMonitor, czyli jednej z największych baz BIG, która powiązana jest kapitałowo z BIK.

Na niekorzyść natomiast przede wszystkim zmieniło się to:

Koniec z informacją ustawową — Praktycznie nie da się obecnie pobrać bezpłatnego raportu BIK, który daje dostatecznie dużo danych aby go przeanalizować. Informacja ustawowa, została w zeszłym roku zastąpiona tak zwaną “kopią danych” z BIK, co tłumaczy się wprowadzeniem RODO. Kopia danych zawierać ma informacje zgromadzone przez BIK na temat klienta, w praktyce jest to jednak mały ułamek tego co powinno się tam znajdować, a przypomina opis zdarzeń z naszego finansowego życia, w formie ciągu tekstowego. Oczywiście bez oceny punktowej. Kopia udzielana jest na wniosek klienta, osobisty, wysłany pocztą, czy mailem, ale nie polecam zawracania sobie głowy tą opcją, ona nie pozwoli na rzeczową ocenę Twojej sytuacji.

BIK Pass to nadal dokument, który można opisać jako wersja demonstracyjna raportu, bo podobnie jak ten powyższy jest bardzo okrojony, zawierający w zasadzie tylko informację o ilości zobowiązań i do analizy nie jest zbyt przydatny.

Sposób prezentacji — zmiana z punktów na procenty z pewnością ładniej wygląda, ale może nie być do końca czytelna, szczególnie jeśli korzystałeś z poprzednich wersji raportu. Tym bardziej, że banki nadal pobierają BIK, który wygląda nieco inaczej niż ten po stronie klienta, często z oceną punktową, więc prowadzi to tylko do niejasności i kłopotów z interpretacją, bo ciężko ocenić jak to co masz na swoim raporcie ma się do tego jak bank Cię oceni!

Jak możesz obecnie pobrać raport z BIK na swój temat?

Raport w starej formie, bez oceny punktowej czy danych z sekcji pozabankowej możesz pobrać z bankowości internetowej kilku banków, min. PKO BP czy PEKAO S.A. Koszt to ok 39 zł, a po opłaceniu zostanie wygenerowany dla Ciebie raport do pobrania w formie pliku pdf. BIK Pass można nadal pobrać na przykład w placówkach Banku Pocztowego.

Raport Plus, z pełną informacją na swój temat możesz pobrać ze strony bik.pl, po założeniu konta i opłaceniu odpowiedniego pakietu.

Ile kosztuje obecnie sprawdzenie się w BIK? Nowe pakiety wyglądają następująco:

* źródło bik.pl